补缺金融版图,腾讯注册微信分付商标,微信版“花呗”出炉倒计时

本文来源:时代周报 作者:郭子硕

补缺金融版图,腾讯注册微信分付商标,微信版“花呗”出炉倒计时

互联网金融或迎来新变局,内测一年的腾讯分付浮出水面。

近日,天眼查信息显示,腾讯科技(深圳)有限公司正在申请注册“微信分付”商标,国际分类为金融物管、通讯服务等,商标状态显示为注册申请中。

时代周报记者了解,微信分付是指微信用户在吃饭、购物、看电影等场景中,用户使用微信分付额度的消费分期服务。这项服务仅限用于消费场景,不支持用于发红包、转账等。微信分付类似蚂蚁金融的花呗分期和美团的美团月付。

值得注意的是,虽然微信分付布局较晚,而且内测时长已超过一年,但至今仍未大规模推广。反观蚂蚁集团已推出花呗(包含分期)、借呗、芝麻信用等个人征信和信用支付产品。

目前,腾讯金融体系下有微众银行主导的微粒贷、小鹅花钱、We2000。与腾讯此前推出的信贷产品不同,微信分付主打消费分期支付。这也首款微信主导的消费贷款产品,腾讯系金融产品推出微信分付业务后,金融版图将更加完备。

此前,腾讯早已着手布局银行、保险、证券、汽车金融等金融业务,以腾讯的资源和微信支付86.3%的市场渗透率,腾讯金融早已是庞然大物。

6月8日,苏宁金融研究院高级研究员黄大智对时代周报记者表示,虽然微信分付有可能对类似花呗分期业务相近的平台产生一定冲击,但从整个消费金融体系来看,小贷公司、消费金融公司、银行在消费贷领域都有各自的核心竞争力,对消费金融格局的影响还有待观察和评估。

低调进军分期支付

微信布局“分付”已有时日。

时代周报记者了解到,早在2020年3月,微信就开始内测“分付”。部分用户点开微信钱包就能看到微信分付入口,另外部分用户需要向客服自行申请开通。但有用户表示,向客服发送开通微信分付的申请,未能获得开通资格。

有业内人士表示,部分用户的选择显示腾讯分付业务存在筛选客户,控制风险的前置做法,

具体业务而言,主攻消费分期的微信分付不支持转账、发红包、作为亲属卡或其他自动扣费的扣款方式、提现到银行卡等用途,也不支持信贷还款、购买理财等交易。

6月8日,一名微信分付内测用户向时代周报记者表示,微信分付覆盖的消费平台比较广,支持拼多多、京东、美团等线上服务平台和线下支付业务。相对于平台内嵌的商品分期业务,使用更便利,自己统计分期消费情况也比较方便。

此前,阿里巴巴、美团、京东等也曾布局消费场景下的分期支付业务,但微信分付和其他消费分期支付服务存在差异,该业务的年化利率计算模式是固定的。蚂蚁花呗分期、美团月付、京东白条商品分期需要自行选择分期期数,按照期数计算分期的手续费和还款总数,而微信分付的已用额度将按日计收利息,初始年利率是14.6%,分期手续费不变。

虽然微信分付按日计息,用户可以选择随时还款,但该服务也有每月最低还款要求。微信分付用户每月需还上月末时已用额度的10%,还款金额为“截至上月末已用额度的10%+截至上月末已产生的利息”,否则无法继续使用。

时代周报记者了解到,微信分付个人征信授权书的被授权人为“深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司”。而腾讯系其他的金融产品微粒贷、小鹅花钱、We2000的被授权人是微商银行,这意味着“分付”是首款由微信自己主导的信用产品。

相对腾讯而言,蚂蚁金融的信贷产品体系过于“完备”。

4月,央行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门约谈蚂蚁集团,要求蚂蚁集团“纠正支付业务不正当竞争行为,在支付方式上给消费者更多选择权,断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

有分析人士认为,微信分付内测时间超过一年很可能和监管有关,因为微信的支付链路中提供消费贷产品“分付”,和蚂蚁花呗类似,该业务可能面临监管不确定因素较多。

黄大智认为,分付没有发布的因素有很多,监管或许是其中一方面原因,此外产品完善程度、市场接受程度,用户和B端商户接受程度也很重要,还有要考虑是否有足够多的商户支撑平台拓展业务,甚至腾讯金融科技的战略布局都影响分付业务的推出时机和方式。

有业内人士表示,腾讯对风控一向持有谨慎程度。腾讯团队在2015年曾构建征信系统,推出腾讯信用分业务,但该业务在QQ限量公测后,马化腾以用户信息和隐私保护为理由要求产品停止开发。

腾讯公司曾在2020年业绩会上表示,“我们对风控非常看重,我们在规模上有很大自我约束。”

松散的腾讯金融版图

尽管如此克制,腾讯金融版图仍在不知不觉中变得强大。

数据显示,腾讯金融科技及企业服务业务2020年的收入为1281亿元,同比增长26%。腾讯2020年年报指出,增长主要是因为在扩大的用户基础和业务规模推动下,商业支持、理财服务及云服务的收入增长。

虽然上述年报并未说明细分金融板块收入情况,但据公司2019年财报,金融科技收入中腾讯云服务收入超过170亿元,而金融科技方面(支付、财富管理及其他金融科技服务)收入约840亿元,占表内金融科技收入的83.2%。

蚂蚁金融或许能透露金融业务营收的巨大潜力。2020年上半年数字金融科技平台收入占公司总收入的63.39%,收入达到459.72亿元。也就是说,微贷科技平台、理财科技平台和保险科技平台中的花呗、借呗、余额宝、相互宝等产品贡献了整个蚂蚁金融集团超过半数的收益。

2017年全国两会期间,马化腾介绍说:“腾讯的金融业务一部分是在体外,如微众银行天然拥有银行牌照,却是我们投资的。但核心业务都在体内,包括支付、理财平台。腾讯并不是把全部(业务)包在一个所谓的金融集团里来做。”

具体而言,2014年腾讯牵头发起设立中国首家互联网银行微众银行。在这之前,腾讯与蚂蚁集团、中国平安发起成立互联网保险公司众安保险。此后两年,腾讯继续进军保险行业,持有英杰华人寿20%股份。腾讯旗下的北京英克必成科技有限公司,持有和泰人寿15%股权。

早在2014年,腾讯集团就着手拓展证券版图。据财华社报道,富途证券首轮1000万美元融资名单中,腾讯赫然在列,富途证券创始人李华是腾讯第18号员工。2017年,腾讯投资了中金公司,继续拓宽证券领域。

2018年,腾讯收获第三方基金销售牌照,以顺利开展基金代销业务。另外,腾讯成立腾讯征信有限公司、投资水滴互助公司。至此,腾讯集团在金融领域已完成第三方支付、银行、理财、征信、小贷、保险、基金支付、基金销售等布局。

腾讯金融体系的信用贷款业务有微众银行主导的微粒贷、小鹅花钱、We2000微信备用金,但以上服务业务范围并非专一的“消费分期贷款”产品。

时代周报记者留意到,四款产品的使用范围和授信额度均有所差异。We2000备用金额度仅为2000元,功能主要为信用支付,也可用于消费支付、发红包、转账;小鹅花钱最高额度50000元,使用范围囊括微信消费、微信红包、微信转账;微粒贷额度更高,额度在500元到20万元,还支持提现功能。

微信分付的定位清晰,是一款“消费信贷产品”。分付的额度由系统综合计算评估,官方并未公示额度上限,但网友晒出的额度普遍在10000元以内。

业内人士表示,相对蚂蚁集团而言,微信内直接链接B端和C端的产品严重不足。微信分付的最大意义在于补上B端和C端的短板,完善腾讯金融科技体系。

对于腾讯而言,虽然微信用户的规模高达12.42亿,但微信分付业务起步较晚,推广速度缓慢,且用户已经有相对成熟的信贷支付业务的消费习惯。

黄大智向时代周报记者表示,腾讯作为中国最大的流量体,分付的推出将对行业形成一定冲击。但在另一方面,消费金融发展较为成熟,在目前强监管的形势下空间较为有限。

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投稿时间:2021-06-10  最后更新:2021-09-13

标签:腾讯   金融   版图   额度   周报   倒计时   蚂蚁   商标   收入   业务   银行   用户   产品

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