随着互联网贷款的快速发展，已经逐渐成为许多人经营和生活消费的“过桥资金”“过渡资金”，甚至有的人还与信用卡套现一同使用，但他们却不知道，这样“利滚利”“以贷还贷”只会让自己的负债越滚越大，最终难以消化。

而这些贷款之所以会压垮我们，是其高利贷的本性所致，而且现在民间借贷新规又做了调整，明确七类机构不再受到LPR利率4倍上限约束。这七类机构分别是：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等地方金融组织。

所以，以前有人宣称的几种贷款不用归还的情况，统统“推翻重来”，比如：

第一种，七类机构中的高利贷：要还！

以前我们说，年化借款利率超过“四倍LPR”（15.4%）就是高利贷，如果借款实际利率超过这个水平，超出的部分就不必归还，但是现在不一样了，如果这个贷款是某地方小额贷款公司发放的，那么就不受四倍LPR规定的限制，依然沿用以24%和36%划分的“两线三区”的旧规定，而且温州已经审判过类似的案例，所以大家要记住：就算是我们公认的“高利贷”，也要认清其放款机构，也要及时足额还款。

第二种，七类机构中的贷款罚息：要还！

我们在申请贷款后，偶尔也会由于一时疏忽或者客观原因造成贷款逾期，逾期之后便会产生罚息，系统会自贷款应归还之日起，根据逾期时间先后顺序（按复息、罚息、应收未收利息和逾期本金的顺序），逐期归还逾期贷款本息。具体计算公式为：

• 罚息=逾期本金*罚息率*逾期天数；
• 复息=逾期利息*罚息率*逾期天数。

那么有人不明白：逾期的罚息如果超过LPR4倍利率要还吗？答案：七类机构中以及持牌机构的贷款罚息需要归还。七类机构就是上述所指的金融组织，持牌机构包括：商业银行、小额贷款公司、消费金融公司等，具体要以监管部门官网披露为准。

而一旦借款人出现逾期，借款人和金融机构所签订的合同上罚息条款就会生效，以银行为例，银行一般会在借款合同载明的利率水平上加收50%到100%的罚息，而且一般都是执行100%的上限。

所以，对于借款人而言，积极还款是根本办法，利息及违约金可以按照法律规定处理，法定最高年利率为24%。

那么哪些贷款逾期后不需要还款呢？

一是砍头息。也就是在借款的时候，借款人就要先交上一笔利息，这是国家明令禁止的，根据规定，借款人只需返还实际得到本金的利息。

二是冒名贷款。也就是某人在不知情的情况下个人身份信息被泄露，或者被非法利用所产生的贷款逾期，是不需要归还的。

总而言之，在如今的信息化时代，就算我们贷款可以不还，但是个人征信系统确实越来越重要，不仅与申请贷款进行关联，以后还将与生活的方方面面挂钩，所以，为了我们的个人征信不产生不良记录，或者不被纳入黑名单管理，我们借款人还是要在确保法律支持的情况下，再选择不归还债务。#高利贷界限#